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      近年來，鐵嶺市農村信用社始終堅持以“扎根農村、面向農業、服務農民”為服務宗旨和經營方向，不斷加大支農力度，尤其加大了對傳統農業支柱產業的種養殖業貸款投放力度，截至2010年末，鐵嶺市農村信用社累計發放種養殖業個人貸款37.2億元。占各項貸款累放額的50 %以上。且貸款余額在所有貸款中的占比呈現逐年上升的趨勢。筆者通過深入基層檢查發現，當前種養殖業貸款面臨的一些信貸風險不容忽視。

      一、當前種養殖業貸款面臨的主要風險

      一是自然風險。種養殖貸款畢竟是純農業貸款，而農業是弱勢產業，是靠天吃飯的行業，存在著誰也無法預測、控制的自然風險。農民又是弱勢群體，傳統的種植業和養殖業對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災害的能力較弱。自然風險一旦發生，種養殖戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，養殖戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款就將成為必然。以2010年7月份洪澇災害為例，僅鐵嶺市受災的貸款農戶就達12.5萬戶，因災影響貸款余額就達8.9億元。其中：種植業受災面積135萬畝，受災貸款農戶12.2萬戶，因災影響貸款余額達8.3億元；養殖業受災貸款農戶2637戶，因災影響貸款余額達0.6億元。由此可見，自然風險仍然是農業貸款面臨的主要風險。

      二是技術風險。對于種養殖戶來說，種養殖技術水平高低決定了種養業的成敗。有些種養殖戶，在不懂技術的情況下，盲目地購設備，擴規模，只是靠闖運氣來下賭注。由于沒有經過專門的培訓，也沒有實踐經驗，只能在養殖過程中，邊養邊學。在種植過程中，邊學邊種。因此，種養殖技術是成敗關鍵，種養殖業主若不能及時防疫和具備應急處置能力，其后果不堪設想。

      三是銷售風險。種養殖業市場和銷售的情況是千變萬化的，銷路和價格能夠堅挺多久，誰也無法預測。以養殖生豬為例，2010年1月中旬以來，生豬市場價格一路走低，四月份左右，全縣活生豬平均收購價格跌至9.4元/公斤，最低已經達到7.4元/公斤。與去年3月同期比較，生豬收購價格下降高達4.6元/公斤。大多數養豬戶處于虧損，一少部分養豬戶處于盈虧平衡狀態。生豬市場一路低迷，給養殖戶帶來一定的市場和銷售風險。

      四是信用風險。首先，廣大養殖戶大多來自于農村，受教育程度較低，而且部分養殖戶信用觀念淡薄，由于貸款準入門檻相對而言較低，其信用風險相對較高。其次，部分養殖戶信用觀念淡薄，堅信“法不責眾”，寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款，甚至想方設法鉆法律滯后的空子，千方百計逃廢信用社債務。導致民間借貸在某些地區比較活躍，給當地農村信用社風險管理帶來一定負面影響。

      五是抵押風險。種養殖戶擔保難主要體現在兩方面：一是抵押難。養殖戶的土地是宅基地，而且廣大養殖戶的房產都在農村，目前農村的房產變現能力較差，所以從農信社信貸資產安全的角度來說，農村房產抵押目前尚難開展。二是保證擔保難?，F在養殖戶的保證人以私人擔保為主，政府還沒設立專門的養殖擔保機構承保。給養殖戶擔保帶來一定的難度。

      二、種養殖業貸款風險的防范與化解

      （一）健全機制，強化信貸“三查”制度。貸前調查是信用社信貸管理的一項重要制度，信貸人員應該對種養殖戶的家庭人口、承包面積、年收入、支出、資信狀況、特別是產品質量和市場前景等進行認真調查，掌握第一手資料。對養殖戶和養殖企業進行評級授信，評級授信結果應該在村（居）政務公開欄進行公示，接受群眾監督。貸時審查應該嚴格貸款流程、落實貸款分級審批制度，在嚴格信貸員第一責任人制度的同時，還應進一步強化基層信用社主任的責任，按照銀監會頒布的貸款新規要求，執行嚴格的面談制度，必須落實貸款養殖戶、擔保人與信貸員三見面制度，核實貸款養殖戶和擔保人的真實性，確保借款手續合規有效。

      （二）調整授信，進一步拓寬融資渠道?，F行的農戶聯保制度是本著農戶自愿的原則，經農信社同意成立聯保小組，農信社根據聯保小組的實際情況，對每個農戶一次核定貸款限額，并定期檢查考評，年度調整授信額度。聯保小組的每個成員在授信額度內實行連帶保證，隨用隨貸。實踐證明，這一貸款品種能起到良好的監督作用。它既能讓養殖戶在養殖過程中互相幫助，同時又能夠讓大家進一步增強責任心，共同分散和承擔風險。此外，信用社也可以尋求政府的支持，通過利用中介擔保公司的介入，通過按比例的擔保減少信用社的貸款擔保風險；同時信用社應加強與保險公司的聯系，積極探索農業保險，帶動養殖戶積極自愿參加保險風險保障機制，為養殖業的持續發展提供有效保障。

      （三）創新方式，鼓勵種養殖戶謹慎經營。努力解決種養殖戶的貸款擔保難問題。目前，昌圖縣農村信用社的種養殖戶貸款主要用于種植玉米、花生、養殖生豬等。以種植花生為例，現在大部分種殖戶的規模在20-30畝之間，而一畝地投入的基礎設施資金為800元左右，故建議農委要積極配合農信社辦理土地承包經營權抵押登記手續，適時推出農戶承包土地經營權抵押貸款。該抵押物在變現市場較為活躍，現投資養殖的農戶較多，而市場上能進行養殖的土地較少，一旦出現風險，可以將養殖戶承包的養殖場進行整體轉讓來化解風險，這樣做有利于解決擔保難問題，同時增加養殖戶的壓力，鼓勵養殖戶謹慎經營。

      （四）健全體系，努力培養信用意識。首先農信社要在廣大養殖戶中廣泛深入地推動誠信宣傳教育活動，培養樹立信用意識。要加快推進中小客戶信用等級評定授信工作，讓誠實守信者充分享受守信的金融服務和支持。其次信用社要爭取政府司法部門的支持，對法律意識不強、信用觀念較差、賴賬思想嚴重、惡意逃廢債務的養殖戶，要依靠行政、法律等手段堅決加以教育和清收，實施準確、透明度較高的信息披露，強制其培養信用意識，努力營造良好的社會信用環境。此外，還要積極利用人行征信系統防范信貸風險。要求每個村設立一名農聯絡員，要進一步發揮這部分聯絡員的積極作用，同時各分管信貸員應密切加強與支農聯絡員的聯系，隨時掌握養殖戶的信用情況。應進一步利用人行的系統，查詢個人信用報告，通過系統核實客戶身份，完整掌握客戶信用資料，從源頭抓起防范信貸風險。

      （五）積極探索，幫助養殖戶出謀劃策。雖然信貸員并非人人均懂得養殖技術，但作為一名合格的信貸員，要充分了解農村經濟運行規律，多多掌握農村發展和各類技術和信息，提高自身素質，以規避市場風險。信貸員不僅僅是單單地放、收信貸資金，更要讓養殖戶們懂得如何運用好資金，讓他們更多地賺錢，更快地富裕起來。平時鼓勵養殖戶參加各種培訓，引導養殖戶們誠信養殖，綠色養殖，健康養殖。要讓養殖戶們打出品牌，擴大市場知名度，提高產品的市場競爭力。同時要鼓勵有能力的養殖大戶建立起自己的銷售渠道，拓展市場銷路，促進產業的可持續發展。