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  政府保費補貼是對政策性農業保險順利開展的*支持。我國農業保險特別是養殖業保險的經驗數據表明：若離開政府補貼，以純商業保險運作形式經營農業保險，必定賠本。而從更廣闊的層面看政策性農業保險，提高農戶的保險意識和投保積極性是最根本的。保險公司要不失時機地宣傳保險，提高農民的投保意識。

  養了這么多年奶牛，山西古城乳業農牧有限公司（以下簡稱“古城農牧公司”）的生產主管馮全福第一次沒了“提心吊膽”的感覺。作為*農業產業化重點龍頭企業——山西古城乳業集團有限公司的全資子公司，這里的近2000頭奶牛每天承擔著為古城集團提供25噸鮮奶的重任。

  馮全福說，這么大的企業，平時死個一兩頭牛再正常不過了，尤其是遇上重大疫病情，一旦管理不當，奶牛隨時可能遭受毀滅性的打擊。去年9月份，山西省財政廳出臺了《山西省養殖業保險保費補貼管理暫行辦法》，依據其中奶牛保險的相關條款，古城農牧公司立刻花費12萬元為1170多頭適齡奶牛上了保險。

  “報案、定損、賠償，手續很簡單。”馮全福告訴記者。據古城農牧公司所在地——人保財險朔州市山陰縣支公司提供的一張情況表顯示，截至4月份，古城農牧公司共有11頭奶牛因病死亡，但不到一個月，他們就拿到平均每頭奶牛3000多元的賠償。

  “一頭奶牛的保費為280元，但養殖戶只需掏112元，其他的由政府補貼。”人保財險山西省分公司農險部田龍龍總經理介紹說：“只要是奶牛飼養過程中因重大病害、自然災害和意外事故引起奶牛死亡所造成的損失，我們公司都會對奶牛養殖戶賠付每頭4000元以內的損失。”

  對于奶牛養殖占到全省34.6%的朔州市來說，政策性奶牛保險的實施有著重要意義。有資料顯示，自去年底開辦政策性奶牛保險業務以來，朔州市共承保奶牛53217頭，占到全省的41.6%；承擔風險總額1440多萬元，到目前為止賠付支出已經達到160萬元。包括古城農牧公司這樣的奶牛養殖企業，都在第一時間為自己的奶牛投了保險。

  而在朔州市，占到奶牛養殖總量70%的“散戶”，才真正是奶牛養殖業的主力——這對人保財險來說，要實現奶牛保險的全覆蓋，意味著要做更多細致入微甚至是“苦口婆心”的工作。

  養殖戶的“困惑”

  山陰縣古城村從上個世紀50年代開始奶牛養殖，被稱為“山西奶牛第一村”，村里現在有4個奶站，幾乎家家戶戶都養著奶牛。村民李日友對記者說：“近兩年，我們碰到的風險越來越多：自然災害、意外事故、重大病害……”在采訪中記者發現，養殖戶對飼料及原奶價格波動具有特殊的敏感性，飼料漲價、奶質達不到收購標準等常常讓其一籌莫展。

  在這些市場因素背后，是奶牛養殖成本的不斷攀高和巨大風險。“去年冬天一個普通的病就讓我養的4頭奶牛死了兩頭。”李日友說道：“奶牛是我們的命根子，最擔心意外事故或疾病突然死亡。所以在過年的時候，我給剩下的全部上了保險。”

  “一頭奶牛最貴的時候能賣到兩萬元，現在也能賣到7500元左右，這相當于莊戶人家幾乎一年的收益。”回想起出事的那兩頭奶牛，李日友心有余悸，“思來想去，還是上了奶牛保險劃得來。”

  人保財險山陰支公司經理馬強說：“一般情況下，奶牛死亡后我們給符合條件的賠償3000元左右，養殖戶自己處理殘值，還能拿到4000余元。這樣下來，農戶幾乎沒什么損失。”

  大多數養殖戶對這一算法表示認同，但山陰縣古城鎮的奶牛養殖大戶楊四明對奶牛保險還在猶豫。他告訴記者，存欄奶牛的結構，基本上是成年牛、育成牛、小牛犢各占三分之一。從政策來看，保險公司采取一歲以上、七歲以下奶牛的選擇性投保方式。

  楊四明說，奶牛保險只保奶牛，為什么對死亡率相對較高的小牛和因難產死亡的奶牛卻在保險范圍以外。他感覺對養殖戶的保護作用并沒有期待中的廣泛。

  針對楊四明的困惑，馬強說，政策性奶牛保險的具體辦法中沒有奶牛因難產造成死亡給予賠付的規定，“國家在不斷健全農業保險保費補貼制度。去年《中央財政養殖業保險保費補貼管理辦法》除能繁母豬外，又增添了奶牛保險，就是為這項工作劃上了一個圓滿的逗號，但絕對不是句號。”

  財政補貼的杠桿效應

  “養殖戶是靠養奶牛來充實自己的錢袋袋，如果眼瞅著自己精心飼養的奶牛因為患病都死了，你能想象那對他的打擊會有多大。”人保財險朔州分公司農險部經理姚萬發說：“如何有效降低風險，為農民放心大膽地發展畜牧養殖業提供風險保障，這是我們從去年底就一直思考運作的題目。”

  有資料顯示，與保險公司商業險8％的保險費率不同，政策性奶牛保險的費率為7%，保額為4000元，保費280元，其中，中央財政補貼保費84元，省財政補貼保費33.6元，市財政補貼保費25.2元，縣財政補貼保費25.2元，農戶自己出112元。只有農民自己的保費繳納了，財政補貼才能夠補到農戶。

  姚萬發告訴記者，政府保費補貼是對政策性農業保險順利開展的*支持。我國農業保險特別是養殖業保險的經驗數據表明：若離開政府補貼，以純商業保險運作形式經營農業保險，必定賠本。

  人保財險山西省分公司農險部的一名工作人員告訴記者，山西省奶牛保險的經營面不大，但人保公司有一定的數據積累，280元的保費是據此測算出來的。

  “但這280元全部由養殖戶負擔顯然不妥。”田龍龍說：“我們調查過，農民都很會算賬，他們覺得掏112元相對容易接受。各級政府承擔了大部分保費，這樣農民的負擔不至于太重，也在一定程度上緩解了財政補貼的壓力。”

  主體利益的保障

  跳出奶牛保險從更廣闊的層面看政策性農業保險，提高農戶的保險意識和投保積極性是最根本的。保險公司要不失時機地宣傳保險，提高農民的投保意識。田龍龍如是說。

  “災前投入少量資金為奶牛投保的預見性思路，有望在制度上減少奶牛養殖戶的損失、轉嫁其飼養風險。但我們還一直在探索如何找到政府、保險公司和農民三者之間的平衡點。”政策性奶牛保險實施8個月后，田龍龍看到了奶牛保險在我省推廣的成果，但同時也毫不諱言推廣過程中遇到的一些問題。

  “人保財險公司一直十分支持政府的工作，但從公司經營的角度來講，最起碼要保本經營，這樣才能維持下去。”人保財險山西省分公司的一位工作人員告訴記者：“公司不寄希望在政策性農業保險上掙錢，但形成虧損的窟窿太大，公司也是難以承受的。”

  姚萬發在政策性奶牛保險的推廣中有很深的感受。他表示，受到“三鹿事件”的影響，目前奶牛養殖戶的養殖效益不景氣，限制了其投保能力和投保積極性，農民手中沒有錢，參加奶牛保險的就少。在低收入水平下推行農業保險必須借助政府力量的推動，爭取政府的支持，特別是政府對于一些巨災風險的補貼支持。

  “一頭牛死了，它是怎么死的，得的什么病，吃的什么藥，藥的用量多少，我們都要記錄在案。”人保財險山陰支公司經理馬強表示：“政策性奶牛保險絕不是為了保險而保險，為的是提高奶牛的養殖水平，這才是政府乃至我們下工夫推行這個保險的目的所在。”